С 1 января 2023 года в России установлены макропруденциальные лимиты (МПЛ) — ограничение на объем выдаваемых кредитов в банках с универсальной лицензией и микрофинансовых организациях (МФО). Данные изменения введены с целью уменьшения количества просроченных задолженностей и уровня закредитованности среди населения. Как сообщают «Ведомости», благодаря этому механизму банки не смогут предоставлять деньги в долг клиентам с высокой долговой нагрузкой, а также искусственно удлинять срок их возврата.

Ограничение касается необеспеченных кредитов и кредитных карт. Лимит будет зависеть от срока кредитования и ПДН — соотношения платежей по всем кредитным обязательствам к ежемесячному доходу заемщика.

Регулятор ввел два ограничения для банков:

• доля кредитов без залогового обеспечения для клиентов с ПДН от 80% должна составлять не более четверти от всех выданных ссуд за первый квартал;
• объем выданных кредитов и кредиток со сроком более 5 лет не может превышать 10%.

Ограничения коснулись и микрофинансовых организаций. Теперь оформить займ на карточку или в отделении компании не получится у заемщиков с ПДН от 80% при условии, что они превышают 35% от всех выданных заявителю кредитных средств.

Внедрение МПЛ по-разному скажется на различных кредитных организациях из-за отличия в их портфелях доли необеспеченных кредитов, — сообщили в Банке России. По прогнозам регулятора, ограничение коснется до 10% от общего количества выдаваемых ссуд. Также не должен произойти массовый отток заемщиков из банков в микрофинансовые организации.

Что касается количества выдаваемых кредитов, этот показатель изменится незначительно — примерно на 5% от общего объема выдач, — отмечают в ЦБ РФ. Это связано с высоким средним размером долгосрочных ссуд и кредитов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Решение о введении макропруденциальных лимитов было принято регуляторов с учетом текущей ситуации в сегменте розничного кредитования без предоставления залога. В период с августа по октябрь доля таких ссуд ежемесячно увеличивалась на 0,9%, что вызвано высоким спросом на данный продукт среди граждан. Во втором квартале 2022 года объем необеспеченных ссуд для клиентов с высоким ПДН составил 28%, в третьем — 32%. Доля высокорисковых потребкредитов со сроком погашения более 5 лет с июля по сентябрь находилась на уровне 15%. Микрофинансовые организации в I квартале выдали клиентам с высокой закредитованностью 38% от общего количества займов. Во втором квартале показатель увеличился до 41%.

В Центробанке опасаются дальнейшего увеличения долговой нагрузки среди россиян в связи с перестройкой экономикой и дополнительными рисками для банковского сектора. Это может привести к значительному снижению спроса на кредитные продукты. Банки, в свою очередь, потерпят убытки из-за списания «плохих» кредитов.

В Банке России полагают, что из-за внедрения макропруденциальных лимитов кредитование не станет менее доступным для населения. В исключение попадают лишь закредитованные граждане, у которых не получится получить новый кредит без погашения предыдущих обязательств перед кредитными организациями. Если ПДН более 80%, то можно рассчитывать на очередную ссуду на небольшую сумму — пояснили в Банке России.

Введение МПЛ приведет к уменьшению количества доступных кредитных программ, увеличению процентов и ужесточению условий для получения денег в долг, — полагает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Он уверен, что у участников рынка не возникнут проблем с адаптацией к нововведениям, так как они скорректируют бизнес-процессы и программы кредитования. Глава группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень тоже не исключает роста процентных ставок в связи с перераспределением спроса со стороны заемщиков. Между тем в АКРА считают, что внедрение МПЛ незначительно скажется на розничном кредитовании.

Однако по мнению старшего управляющего директора НКР Александра Проклова, динамика по потребкредитам без залога в I квартале 2023 года будет влиять не только от МПЛ, но и от других факторов. Эксперт считает, что в их числе спрос россиян на кредитные продукты и экономическая ситуация в стране.