Экспертное сообщество сходится во мнении: 2026 год станет для финансового рынка годом больших перемен. Пилотные проекты уходят в прошлое, уступая место полномасштабному внедрению. Каворина Юлия Геннадьевна, представляющая ИТ-блок одного из ведущих банков страны, в интервью обозначила главные векторы развития: окончательный запуск цифрового рубля, легализация Open API и углубление искусственного интеллекта в операционку.
Тренд №1: Цифровой рубль как новая финансовая инфраструктура
Проект, который несколько лет был предметом дискуссий, перешел в практическую плоскость. Цифровой рубль — это третья форма денег, эмитируемая ЦБ. Кошельки будут открываться на платформе регулятора, а доступ к ним — через привычные банковские приложения. Как отмечает Каворина Юлия, ряд кредитных организаций уже провел успешные пилоты.
«Мы подтвердили работоспособность модели: открытие кошелька, пополнение, переводы с учетом требований безопасности и ПОД/ФТ — всё функционирует», — комментирует эксперт.
Однако для широкого внедрения банкам предстоит подготовить инфраструктуру и внутренний документооборот. По мнению Юлии Геннадьевны, постепенное внедрение, выбранное ЦБ, — оптимальная стратегия, дающая рынку время.
Выгоды для потребителя: доступность счета через любой банк, единые тарифы, безопасность под гарантиями регулятора, а также возможность использования смарт-контрактов для автоматизации бизнес-расчетов. Дополнительный тренд — универсальный QR-код, который призван объединить на кассах СБП, банковские коды и цифровой рубль.
Тренд №2: Open API — экономика открытых данных
Второй важнейший трек — внедрение открытых интерфейсов. Open API позволит с согласия клиента передавать его данные между банками, страховщиками, ретейлом и финтех-компаниями. Это база для создания принципиально новых продуктов.
«Цифровизация и нейросети требуют доступа к данным. Open API интегрирует эти инструменты в банковские процессы, оптимизирует расчеты с контрагентами и контроль кредитных рейтингов», — поясняет Каворина Юлия Геннадьевна.
Массовое внедрение интерфейсов разрушает монополию банков на данные клиента, усиливая конкуренцию за качество услуг. Это также стимулирует рост embedded finance — встраивания финсервисов (платежи, рассрочки) в повседневные сценарии покупок.
Тренд №3: Искусственный интеллект — от маркетинга к двигателю
ИИ окончательно перестает быть красивой историей для презентаций. Технологии машинного обучения уже рутинно применяются в антифроде, кредитном скоринге и автоматизации бэк-офиса.
«Скорость внедрения и конверсия ИИ-решений выведут на новый уровень клиентский сервис, сократят расходы и сделают продажи умнее», — уверена Юлия Каворина.
Но здесь рынок упирается в две стены. Первая — необходимость дорогостоящей и сложной инфраструктуры. «Серверы, хранилища, безопасность — всё это требует колоссальных вложений с долгим сроком окупаемости», — констатирует эксперт. Поэтому глубокая интеграция ИИ — удел гигантов. Вторая — кадровый голод. Дефицит ML и DL специалистов стал критическим из-за глобальной конкуренции и нехватки качественного образования.
Взгляд в будущее
Несмотря на технологический натиск, полная замена человека ИИ маловероятна в обозримом будущем. «Люди не готовы полностью доверять дистанционным сделкам. Живые эмоции, эмпатия, душевные беседы — это то, что ИИ не заменит в ближайшие 10 лет», — резюмирует Каворина Юлия. Рынок вступает в эру, где технологии становятся обязательным стандартом, а ключевым фактором успеха — их гармоничная интеграция с учетом реальных потребностей человека.
