Зачастую микрофинансовые организации, как из списка малоизвестных МФО, так и популярные, при оформлении договора займа обязуют заемщика в «добровольно-принудительном» порядке воспользоваться дополнительными услугами. Однако, как правило, клиенту они не нужны, он соглашается только по одной причине: для увеличения вероятности одобрения микрозайма.

Какая переплата за дополнительные сервисы?

Если вам навязали дополнительные услуги, они могут обойтись вам порядка в 3000-10000 рублей. Рассмотрим стоимость каждого сервиса на примере:

• СМС-информирование — 100 рублей;
• проверка карточки — 100 рублей;
• анализ КИ — 150 рублей;
• страховой полис на год — 650 рублей;
• юридическая помощь на год — 1000 рублей;
• годовая подписка на телемедицину — 1000 рублей.

Таким образом, плата за дополнительные сервисы составляет 3000 рублей. Если взять в МФО 5000 рублей, то долг будет увеличен до 8000 рублей. При этом плата за сервисы будет списана автоматически. Соответственно, на карту поступит 5000 рублей. Если добавить к этому плату за ежедневное пользование заемными средствами, то при ставке 0,5% к этой за месяц к этой сумме прибавится еще 1200 рублей.

Можно ли отказаться от услуг, за которые уже взяли деньги?

Каждый заемщик имеет право отказаться от ненужных ему «спецпредложений» и потребовать возврат средств. Однако это возможно ли в период охлаждения. Согласно закону он длится минимум 14 дней после заключения договора с микрофинансовой организации.

Для отмены бесполезного для вас сервиса необходимо подать соответствующее заявление поставщику услуг в свободной форме. Это можно сделать как в отделении компании, так и дистанционно. Варианты связи должны быть указаны в договоре.

К заявлению понадобится приложить следующие документы:

• копия паспорта;
• копия договора займа;
• документ, подтверждающий оплату услуги;
• реквизиты карты или банковского счета для возврата средств.

Микрофинансовая организация обязаны вернуть вам деньги в течение 7 рабочих дней.

Если по истечении этого периода деньги так и не поступили, необходимо потребовать возврат у МФО, которая навязала вам ненужный сервис. Однако это можно сделать не ранее чем через 30 дней с момента обращения к поставщику услуг, и не позже 180 дней с этой даты. При подаче заявления кредитору следует указать, когда вы подавали запрос на возврат средств.

Некоторые организации навязывают заемщикам услуги путем присоединения к коллективному договору. В этом случае понадобится подать обращение сразу нескольким кредиторам до окончания периода охлаждения. МФО обязан вернуть деньги в течение 7 рабочих дней.

При этом сумма зависит о того, получили вы услугу или нет:

• Не получили. Вам вернут деньги в полном объеме. Например, если еще не было СМС-оповещений от компании.
• Сервис уже активирован. Возврат суммы за дни с даты отказа от услуги. Обычно это касается платы за помощь юристов или медиков.
• Вы получили услугу полностью. Вы не сможете вернуть деньги. К примеру, при наступлении страхового случая невозможно расторжение договора. Но вы имеете право получить выплату от страховщика.

Если вы не успели выполнить данные рекомендации в период охлаждения, вы не сможете вернуть деньги за полученные от кредитора «бонусы», либо вернете лишь часть сумму. Условия отличаются у разных поставщиков сервисов.

Если МФО и ее партнеры отказываются вернуть вам средства после отмены услуги в период охлаждения, нужно обратиться к финансовому омбудсмену. Кроме того, можно подать жалобу о навязывании услуг в Центробанк и Роспотребнадзор.

Также следует подать сообщить о нарушениях со стороны кредитора в саморегулируемую организацию (СРО), в которой она состоит. Информация об этом должна быть указана на его официальном сайте.

Если вы отказались от услуг микрофинансовой организации и запретили использовать вашу контактную информацию, но она продолжает высылать вам рекламу, стоит обратиться в Роскомнадзор и в Федеральную антимонопольную службу.

Как избежать переплаты по займу?

Не стоит спешить подписывать договор займа. В соответствии с законодательством на это предоставляется пять дней. Это времени достаточно для того, чтобы внимательно ознакомиться со всеми пунктами документа. Стоит отметить, что в течение этого времени микрофинансовая организация не имеет право изменить условия выдачи и обслуживания микрокредита в одностороннем порядке.

Следует обратить на индивидуальные условия — в них кредитор может включить дополнительные сервисы, из-за которых переплата значительно увеличится.

Необходимо проверить не поставил ли кредитор заранее галочки, подтверждающие согласие с подключением допуслуг. Так поступают лишь недобросовестные МФО. С такими лучше не сотрудничать. Также следует сообщить о нарушениях с их стороны в Банк России.

Согласно закону о защите прав потребителей кредитные организации не имеют право включать дополнительные услуги в договор по умолчанию, ссылаясь на необходимость их подключения для получения денег в долг.

Также проверьте, не включил ли кредитор прочие сервисы в ваш договор, и нет ли в пакете документов отдельного документа, например, на оформление страхового полиса. Ознакомиться более подробно с неприятными сюрпризами в договоре с МФО можно здесь.