Клиенты микрофинансовых компаний все чаще возвращают одолженные средства досрочно. В конце 2021 года доля тех заемщиков, которые выплачивали взятые кредиты раньше установленного времени, составляла порядка 33 %. В течение первых трех кварталов 2021 года этот показатель не превышал 25 %.

При этом общий уровень просрочки в этом сегменте остается низким, поэтому многие крупные игроки заинтересованы в развитии сферы микрокредитования на большие сроки. Ставка по таким видам кредитов ниже, чем по займам до з/п – они достигает 150 % годовых.

Во многих МФО фиксируют увеличение доли больших кредитов, берущихся под маленькие проценты, которые гасятся досрочно. Причем около 50 % всех займов, которые были погашены досрочно в течение 4 квартала 2021 года, были выплачены за первые 2 недели. По мнению экспертов, это связано с тем, что клиенты МФО стали более грамотными в вопросах микрокредитования, стали более точно рассчитывать свои возможности при подаче заявки на кредиты.

По данным Банка России, в период с июля по октябрь 2021 года общая сумма микрокредитов в стране выросла до 305 млрд руб. Чуть более половины составили займы на долгий срок. Это самые высокие показатели за все время мониторинга сферы микрозаймов. Риски для кредиторов здесь ниже, потому что средства одалживаются более надежным и платежеспособным клиентам. Общая доля просрочки тут составляет около 24 %. На долю кредитов, в которых просрочка превышает 3 месяца, приходится 36 %.

В целом в сфере микрокредитования в последнее время наблюдается явная тенденция развития сегмента долгосрочных займов (installment). Их берут обычно клиенты с репутацией надежного добросовестного заемщика. Поэтому все МФО заинтересованы в том, чтобы устанавливать с такими клиентами длительное сотрудничество. Долгосрочные кредиты считаются для финансовых организаций менее рискованными, нежели займы до зарплаты в размере не более 30 тыс. рублей, предоставляемые максимум на 1 месяц. Заемщики, которые одалживают большие суммы на долгий срок, более добросовестно и ответственно относятся к взятым на себя обязательствам. Поэтому доля клиентов МФО, берущих installment-займы, постепенно растет.

В последнее время скоринговые требования в банках стали более жесткими. Многим клиентам, которым требуются на какие-либо нужды крупные суммы денег, все чаще стали отказывать в предоставлении кредитов. Даже если заявитель в принципе платежеспособен, все равно велик риск получить отказ в предоставлении займа, потому что кредитная политика банков сильно изменилась. И эта категория заемщиков стала из банков все больше перетекать в МФО.

Клиенты, берущие installment-займы – это люди 30–40 лет, т.е. в среднем это более возрастная категория заемщиков, нежели те, которые берут небольшие кредиты на маленький срок. Более 2/3 из этого числа составляют наемные работники, имеющие легальный доход, который они могут быстро подтвердить официально. Они работают по трудовым договорам, их заработок составляет в среднем 50 тыс. рублей в месяц. Конечно, получить в МФО займ со стопроцентным одобрением никто не может, однако с уверенностью можно сказать, что долгосрочные микрозаймы для постоянных и проверенных клиентов оформляются с гораздо большей степенью вероятности, чем ссуды новым заемщикам.

Также installment-займы берут мелкие и средние предприниматели, которым не хватает определенных сумм денег для текущих расходов.

Но installment-кредиты – это не то же самое, что обычные займы в банках. Потому что в среднем суммы, одалживаемые МФО на долгое время, на порядок меньше того, что предоставляют банки. А средний срок обычно составляет от полугода до года.

Предельно допустимая ставка, регулируемая ЦБ, по этому типу кредитов вдвое меньше, чем по займам до з/п. МФО приходится ужесточать требования, потому что им надо быть уверенными, что заемщик сможет в полной мере выполнять свои обязательства. Поэтому installment-кредит намного проще получать постоянным клиентам, которые подают заявки на предоставление займов не в первый раз.